Wie viel sollte ich als Selbständiger für die Altersvorsorge sparen?

Faustregel: 15–20% des Bruttoeinkommens für Altersvorsorge zurücklegen (zusätzlich zu AHV). Bei CHF 100'000 Einkommen also CHF 15'000–20'000/Jahr. Mindestens: CHF 7'056 Säule 3a (2026) ausschöpfen – das spart sofort CHF 2'000+ Steuern. Langfristig: Wer 30 Jahre lang CHF 1'000/Monat in Wertschriften-3a anlegt, hat ca. CHF 500'000–600'000 (bei 4% Rendite p.a.).

Ist die freiwillige Pensionskasse (BVG) sinnvoll für Selbständige?

Sinnvoll ab CHF 120'000+ Einkommen, wenn du: hohe Einzahlungen steuerlich abziehen willst, Invaliditätsschutz möchtest, oder eine strukturierte Altersvorsorge bevorzugst. Nachteil: Teuer (15–25% des Lohns), wenig flexibel, Geld gebunden bis 60+. Viele Selbständige bevorzugen Säule 3a + Wertschriften (flexibler, oft besser Rendite).

Was ist der Säule 3a Maximalbetrag 2026?

2026: CHF 7'258 ohne Pensionskasse (Selbständige ohne BVG). Mit Pensionskasse: CHF 7'258 (gleicher Betrag ab 2026, da die beiden Grenzen angeglichen wurden). Einzahlung immer bis 31. Dezember des laufenden Jahres. Nicht einbezahlte Beträge können NICHT nachgeholt werden.

Wie beziehe ich Säule 3a optimal im Alter?

Gestaffelt über 5 Jahre beziehen: Eröffne mehrere 3a-Konten (max. 5) und beziehe jedes in einem anderen Jahr. So bleibt die Steuerprogression tief. Beispiel: 5 × CHF 100'000 in 5 Jahren = 5 × tiefe Kapitalsteuer statt 1 × hohe Kapitalsteuer auf CHF 500'000.

Altersvorsorge Selbständige Schweiz: Säule 3a 2026

Als Selbständiger bist du der eigene Chef deiner Altersvorsorge. Kein Arbeitgeber der Pensionskassenbeiträge bezahlt, keine automatische BVG-Versicherung. Das ist Freiheit – aber auch Verantwortung.

Dieser Guide zeigt dir, wie du als Selbständiger optimal für das Alter vorsorgen kannst: von der Säule 3a über die freiwillige Pensionskasse bis zu privaten Anlagen.

Das Problem: AHV allein reicht nicht

Die AHV-Maximalrente 2026 beträgt CHF 2'450/Monat für Einzelpersonen. Das entspricht etwa CHF 29'400/Jahr.

Zum Vergleich: Die durchschnittlichen Konsumausgaben eines Schweizer Haushalts liegen bei CHF 60'000–80'000/Jahr.

Die Rentenlücke:

Gewünschtes Alterseinkommen: CHF 6'000/Monat
AHV-Rente (maximal): CHF 2'450/Monat
─────────────────────────────────────────
Vorsorgelücke: CHF 3'550/Monat = CHF 42'600/Jahr

Bei 25 Jahren Rente (65–90):
Benötigtes Kapital: CHF 42'600 × 25 = CHF 1'065'000

Angestellte schliessen diese Lücke grösstenteils durch die Pensionskasse. Selbständige müssen das selbst organisieren.

Das Drei-Säulen-System und Selbständige

Säule	Was	Selbständige
1. Säule (AHV/IV)	Existenzsicherung im Alter	Obligatorisch, 10.6%
2. Säule (BVG)	Lebensstandard erhalten	Freiwillig
3. Säule (Privat)	Ergänzung	Freiwillig, steuerprivilegiert

Als Selbständiger musst du die 2. und 3. Säule selbst und vollständig finanzieren.

Säule 3a: Der Grundbaustein

Die gebundene Vorsorge (Säule 3a) ist das wichtigste Vorsorgeinstrument für die meisten Selbständigen.

Maximalbetrag 2026

Ohne Pensionskasse (BVG): CHF 7'258/Jahr
Mit Pensionskasse: CHF 7'258/Jahr (seit 2024 angeglichen)

Der Steuervorteil ist enorm:

Einzahlung Säule 3a: CHF 7'258
Grenzsteuersatz 30%: CHF 2'177 Steuerersparnis

Effektive Nettokosten: CHF 5'081
Rendite allein durch Steuer im Jahr 1: +30%!

3a-Konto vs. 3a-Wertschriften

3a-Sparkonto (Bank):

Zinsen: 0.2–0.8% p.a. (2026)
Kein Risiko
Für kurzfristige Vorsorge oder kurzen Anlagehorizont

3a-Wertschriften (Fintech):

Historische Rendite: 4–6% p.a. (je nach Aktienanteil)
Risiko: Kursschwankungen
Für langfristige Vorsorge (10+ Jahre) deutlich besser

Vergleich Langfristrendite (30 Jahre, CHF 7'258/Jahr):

Anlageform	Rendite p.a.	Endkapital
Sparkonto	0.5%	CHF 260'000
Gemischt (50% Aktien)	3.5%	CHF 370'000
Wertschriften (80% Aktien)	5.0%	CHF 480'000
Wertschriften (100% Aktien)	6.0%	CHF 575'000

Empfehlung: Bei 10+ Jahren Anlagehorizont: Wertschriften-3a wählen.

Beste 3a-Anbieter 2026

Wertschriften-3a (Fintech):

Anbieter	Gebühren	Aktienanteil max.	Besonderheit
VIAC	0.52% p.a.	97%	Günstigste Gebühren, App-basiert
finpension	0.39% p.a.	99%	Günstigste am Markt, keine Mindesteinlage
frankly (ZKB)	0.45% p.a.	95%	Kantonalbank-Sicherheit
Selma	0.68% p.a.	97%	Gut für Einsteiger, ETF-basiert

Bankkonten 3a (traditionell):

Anbieter	Zinssatz	Besonderheit
PostFinance	0.50%	Grösste Reichweite
Kantonalbanken	0.20–0.50%	Regional
UBS/CS/ZKB	0.10–0.30%	Grossbanken

Mehrere 3a-Konten: Die Optimierungsstrategie

Warum mehrere Konten: Beim Bezug wird das 3a-Kapital als Einkommen versteuert. Durch gestaffelte Bezüge aus mehreren Konten bleibt die Steuerprogression tief.

Empfehlung:

Eröffne jährlich ein neues Konto bis max. 5 Konten
Verteile die Einzahlungen über alle Konten
Im Alter: Jedes Jahr ein Konto auflösen

Ersparnis durch Staffelung:

Einmaliger Bezug CHF 500'000 → Steuer ca. CHF 35'000–50'000

5 × gestaffelter Bezug CHF 100'000 → Steuer ca. CHF 5'000–8'000/Jahr × 5 = CHF 25'000–40'000

Ersparnis durch Staffelung: CHF 10'000–25'000

Wann kann ich 3a beziehen?

Frühester Bezug:

5 Jahre vor ordentlichem Rentenalter = ab 60 Jahre

Weitere Bezugsgründe:

Kauf von selbstgenutztem Wohneigentum (WEF-Vorbezug)
Aufnahme oder Erhöhung selbständiger Tätigkeit
Auswanderung aus der Schweiz
IV-Rente (bei Invalidität)
Tod (an Begünstigte)

Freiwillige Pensionskasse (BVG 2. Säule)

Für wen lohnt sie sich?

Die freiwillige Pensionskasse ist sinnvoll wenn du:

Mehr als den 3a-Maximalbetrag steuerprivilegiert sparen willst
Invaliditätsschutz und Hinterlassenenleistungen möchtest
Strukturierte, verwaltete Vorsorge bevorzugst
Einkommen ab CHF 120'000+ hast

Kosten

Als Selbständiger zahlst du beide Anteile – Arbeitgeber und Arbeitnehmer:

Versicherter Lohn: CHF 80'000
Sparbeitrag (Arbeitnehmer + Arbeitgeber): ca. 15–25% = CHF 12'000–20'000/Jahr
Risikobeitrag (IV, Tod): ca. 1–3% = CHF 800–2'400/Jahr
Verwaltungskosten: ca. 0.5–1% = CHF 400–800/Jahr
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Total: ca. CHF 13'200–23'200/Jahr

Anschlussoptionen

BVG-Auffangeinrichtung:

Für alle Selbständige zugänglich
Standardlösung wenn kein Verband
Konservative Anlage, garantierte Mindestverzinsung (1% auf Obligatorium, 2026)

Branchenspezifische Pensionskassen:

FMH-Vorsorge (Ärzte), SIA (Architekten), etc.
Oft bessere Konditionen und Service für die Branche

Privatversicherer:

Swiss Life BVG, AXA BVG, Helvetia BVG
Mehr Flexibilität, oft bessere Anlageoptionen

Einkauf in die Pensionskasse

Falls du Beitragslücken hast (z.B. nach Jahren ohne BVG), kannst du sich einlaufen:

Steuerlich voll abzugsfähig (kein Limit!)
Sperrfrist: 3 Jahre (kein Kapitalbezug)
Ideal für: Hohe Einkommen kurz vor Pensionierung

Beispiel Einkauf:

Du bist 55, Einkommensteuersatz 40%
Einkaufspotenzial: CHF 200'000

Steuerersparnis: CHF 200'000 × 40% = CHF 80'000 sofort!
(Verteilt auf 1–3 Jahre optimal)

Private Vorsorge: Säule 3b

Freie Vorsorge ohne Fesseln

Säule 3b ist jede private Vermögensbildung ausserhalb der gebundenen Vorsorge. Keine Einzahlungslimite, kein Mindestalter für Bezug, volle Flexibilität.

Steuerlich: Weniger privilegiert als 3a, aber teilweise abzugsfähig (Lebensversicherungen ca. CHF 2'000–3'500 je nach Kanton).

Wertschriften und ETF

Die beste Rendite langfristig: Passiv verwaltete Indexfonds (ETFs).

Schweizer ETF-Depot:

Swissquote, PostFinance, Saxo Bank, Interactive Brokers
Kosten: 0.05–0.5% p.a. Fondsgebühren + Depotgebühren
Breite Diversifikation: Welt-ETF (z.B. MSCI World), Schweizer Aktien, Obligationen

Langfrist-Rendite:

CHF 1'000/Monat in globale ETFs (historisch ~6% p.a.):
Nach 10 Jahren: CHF 165'000
Nach 20 Jahren: CHF 462'000
Nach 30 Jahren: CHF 1'006'000

Freizügigkeitskonto

→ Freizügigkeitskonto Schweiz: Wenn du aus einem Angestelltenverhältnis in die Selbständigkeit wechselst, wird dein Pensionskassenguthaben auf ein Freizügigkeitskonto übertragen.

Wichtig: Das Geld ist gebunden bis 60 Jahre oder bestimmten Bezugsgründen. Lass es nicht bei der BVG-Auffangeinrichtung liegen – lege es bei einer renditestärkeren Institution an.

Immobilien als Altersvorsorge

Viele Schweizer setzen auf Wohneigentum als Altersvorsorge:

Eigenmietwert entfällt im Alter (hypothekarische Schulden oft abbezahlt)
Keine Mietkosten = reduzierter Finanzbedarf
Wertzuwachs möglich

Aber: Immobilien sind illiquide, klumpenrisikobehaftet und erfordern Unterhalt. Nicht als einzige Altersvorsorge.

Vorsorgestrategie nach Lebensphase

Phase 1: Gründung (bis CHF 80'000 Einkommen)

Prioritäten:

AHV korrekt anmelden und zahlen
Säule 3a maximal einzahlen (CHF 7'258)
Notfallreserve aufbauen (3–6 Monatsgehälter)
Krankentaggeld abschliessen

Noch nicht: Freiwillige Pensionskasse (zu teuer in dieser Phase)

Phase 2: Wachstum (CHF 80'000–150'000)

Prioritäten:

Säule 3a: Max. einzahlen, mehrere Konten
Säule 3b: Erste ETF-Investitionen
Freiwillige Pensionskasse prüfen
Vorsorgelücke berechnen

Phase 3: Etabliert (CHF 150'000+)

Prioritäten:

Säule 3a: Max. einzahlen
Freiwillige Pensionskasse: Einkäufe prüfen
Steueroptimierung durch Timing von Bezügen
Pensionierungsplanung 10 Jahre voraus

Phase 4: Kurz vor Pensionierung (ab 55)

Aktionen:

Bezugsstrategie für 3a planen
Pensionskassen-Einkäufe optimieren
Rente vs. Kapital abwägen (Pensionskasse)
Hypothekarische Schulden planen (amortisieren?)

Rente oder Kapital? Die Pensionskassen-Entscheidung

Wenn du in einer freiwilligen Pensionskasse bist, musst du bei Pensionierung wählen:

Rente:

Garantiertes monatliches Einkommen bis Tod
Kein Anlagerisiko
Nachteil: Bei frühem Tod verlieren Erben das Kapital

Kapitalbezug:

Einmalig das gesamte Kapital
Flexibel anlegbar
Nachteil: Anlagerisiko, diszipliniertes Entsparen nötig

Hybridlösung: Oft optimal: Teil als Kapital, Teil als Rente.

Umwandlungssatz (Schlüsselkennzahl): Der Umwandlungssatz bestimmt, wie viel Jahresrente du pro CHF 100'000 Kapital erhältst.

Obligatorischer Mindest-Umwandlungssatz: 6.8% (Frauen und Männer ab 65)
Überobligatorischer Teil: Oft 4.5–6%

Beispiel:

Pensionskassenguthaben: CHF 500'000
Umwandlungssatz 5.5% = CHF 27'500/Jahr = CHF 2'292/Monat

Vorsorgelücke berechnen

Schritt-für-Schritt:

Gewünschtes Alterseinkommen: CHF X/Monat
Erwartete AHV-Rente: ~CHF 2'000–2'450/Monat (je nach Beitragsjahre)
Säule-3a-Kapital: Voraussichtliches Kapital × 5% (jährliche Entnahme) ÷ 12
Freiwillige PK: Kapital × Umwandlungssatz ÷ 12

Formel:

Monatliche Vorsorgelücke =
Gewünschtes Einkommen
– AHV-Rente
– Säule-3a-Entnahme
– PK-Rente
– andere Einkommen

= Kapital das du noch aufbauen musst × 5% ÷ 12

Weiterführende Artikel

FAQ – Häufig gestellte Fragen

Wann soll ich mit der Altersvorsorge beginnen?

Sofort – auch wenn du gerade gegründet hast. Dank Zinseszins ist jedes Jahr früher massiv wertvoller. Wer mit 30 beginnt und CHF 500/Monat anlegt, hat mit 65 rund CHF 800'000 (bei 5% p.a.). Wer mit 40 beginnt, kommt auf CHF 400'000. 10 Jahre Verzögerung kostet CHF 400'000.

Kann ich als GmbH-Inhaber Säule 3a einzahlen?

Als GmbH-Inhaber bist du angestellt. Du kannst privat Säule 3a einzahlen (CHF 7'258 ohne BVG, weniger mit BVG). Ausserdem kann deine GmbH eine Pensionskasse für dich einrichten und Beiträge als Geschäftsaufwand abziehen.

Was passiert mit meiner Säule 3a wenn ich die Schweiz verlasse?

Du kannst die Säule 3a bei Auswanderung auflösen und beziehen. Das Kapital wird dann mit einer Quellensteuer belastet (Satz je nach Kanton und Betrag). In EU/EFTA-Staaten gibt es Abkommen, die die Besteuerung regeln.

Wie sicher ist die Säule 3a?

3a-Sparkonten bei Banken sind durch die Einlagensicherung (esisuisse) bis CHF 100'000 pro Person und Bank geschützt. 3a-Wertschriften sind Sondervermögen – im Konkurs der Fondsgesellschaft geschützt. Bei Bankenkonkurs bis CHF 100'000 gesichert.

Fazit

Als Selbständiger trägst du die volle Verantwortung für deine Altersvorsorge. Die gute Nachricht: Mit der richtigen Strategie kannst du steuerlich sehr effizient vorsorgen.

Deine Prioritäten:

AHV: Korrekt anmelden und zahlen
Säule 3a: Jedes Jahr maximal einzahlen (CHF 7'258)
Wertschriften-3a: Für maximale Rendite bei langem Horizont
Mehrere Konten: Für steueroptimalen Bezug im Alter
Private ETF-Anlagen: Ergänzend zur 3a

Starte heute – jedes Jahr Verzögerung kostet Zehntausende von Franken Alterskapital.