Versicherungen für Selbständige – als Selbständiger in der Schweiz tragen Sie das volle unternehmerische Risiko und damit auch die Verantwortung für Ihre soziale Absicherung. Anders als Angestellte haben Sie keine automatische Unfallversicherung, kein Krankentaggeld und keine obligatorische Pensionskasse. Dieser umfassende Guide zeigt Ihnen, welche Versicherungen Sie wirklich brauchen, welche optional sind und wie Sie sich optimal und kosteneffizient absichern.

Überblick: Versicherungslandschaft für Selbständige

In der Schweiz wird zwischen obligatorischen und freiwilligen Versicherungen unterschieden. Als Selbständiger haben Sie deutlich weniger Pflichtversicherungen als Angestellte, was Flexibilität bedeutet – aber auch Risiken birgt.

Die drei Säulen der Schweizer Vorsorge

1. Säule (Staatliche Vorsorge):

• AHV (Alters- und Hinterlassenenversicherung) - Obligatorisch
• IV (Invalidenversicherung) - Obligatorisch
• EO (Erwerbsersatzordnung) - Obligatorisch

2. Säule (Berufliche Vorsorge):

• BVG (Pensionskasse) - Für Selbständige freiwillig
• Unfallversicherung (UVG) - Für Selbständige freiwillig

3. Säule (Private Vorsorge):

• Säule 3a (gebunden) - Freiwillig, steuerlich privilegiert
• Säule 3b (frei) - Freiwillig

Sozialversicherungen vs. Privatversicherungen

Sozialversicherungen (gesetzlich geregelt):

• AHV/IV/EO
• Krankenversicherung (KVG)
• Unfallversicherung (UVG)
• BVG (Pensionskasse)

Privatversicherungen (vertraglich):

• Krankentaggeld
• Berufshaftpflicht
• Betriebsversicherungen
• Rechtsschutz
• Lebensversicherung

Obligatorische Versicherungen

1. Krankenversicherung (KVG) - Grundversicherung

Status: Absolut obligatorisch für alle Einwohner der Schweiz

Wichtig für Selbständige:

• Sie müssen sich privat versichern (kein Arbeitgeber mehr)
• Prämie zahlen Sie vollständig selbst
• Franchise und Selbstbehalt wählbar

Kosten (Beispiel Kanton Zürich, 2026):

• Franchise CHF 300: ca. CHF 350-450/Monat
• Franchise CHF 2'500: ca. CHF 280-350/Monat
• Variiert stark nach Alter, Wohnort und Versicherer

Optimierungstipps:

• Hohe Franchise wählen (CHF 2'500) wenn Sie gesund sind → spart CHF 800-1'200/Jahr
• Hausarztmodell/HMO wählen → weitere CHF 200-400 Ersparnis
• Prämien vergleichen auf comparis.ch oder bonus.ch
• Unfalldeckung ausschliessen wenn Sie UVG haben → spart CHF 30-50/Monat

Achtung: Die Grundversicherung deckt keine Lohnausfälle bei Krankheit!

2. AHV/IV/EO (1. Säule)

Status: Obligatorisch für alle Erwerbstätigen

Beitragssatz:

• 9.95% vom Nettoeinkommen (Geschäftseinkommen nach Abzügen)
• Minimalbeitrag: CHF 514/Jahr (auch bei Verlust oder geringem Einkommen)
• Maximalbeitrag: CHF 25'750/Jahr (bei Einkommen über CHF 58'800)

Berechnung Beispiele:

Geschäftseinkommen CHF 60'000
AHV-Beiträge (9.95%): CHF 5'970/Jahr = CHF 498/Monat

Geschäftseinkommen CHF 120'000
AHV-Beiträge (9.95%): CHF 11'940/Jahr = CHF 995/Monat

Wichtig:

• Beiträge werden nachträglich berechnet (basierend auf Steuererklärung)
• Sie erhalten provisorische Akontorechnung (meist zu niedrig angesetzt)
• Nachzahlung nach definitiver Veranlagung (1-2 Jahre später)
• Tipp: Legen Sie monatlich 10% des Einkommens für AHV auf die Seite

Was deckt die AHV ab?

• Altersrente ab 65 Jahre (Frauen: 64)
• Hinterlassenenrente (bei Tod)
• IV-Rente bei Invalidität
• Erwerbsersatz bei Militär/Zivildienst/Mutterschaft

Was die AHV NICHT deckt:

• Krankentaggeld
• Unfälle
• Pensionskassen-Leistungen

→ AHV für Selbständige: Detaillierter Guide

3. Weitere obligatorische Versicherungen

Motorfahrzeug-Haftpflicht:

• Wenn Sie ein Geschäftsfahrzeug besitzen
• Kosten: CHF 400-1'200/Jahr je nach Fahrzeug

Gebäudeversicherung:

• Obligatorisch wenn Sie eine Geschäftsimmobilie besitzen
• Kantonal unterschiedlich geregelt

Berufshaftpflicht (branchenabhängig):

• Baugewerbe: Obligatorisch
• Gesundheitsberufe: Meist obligatorisch
• Rechtsberufe: Obligatorisch
• Andere: Freiwillig aber sehr empfohlen

Dringend empfohlene Versicherungen

Diese Versicherungen sind zwar nicht Pflicht, aber für Selbständige absolut essentiell:

1. Krankentaggeld-Versicherung (KTG)

Warum so wichtig? Als Selbständiger haben Sie keine Lohnfortzahlung bei Krankheit. Ohne Krankentaggeld bedeutet jeder Ausfalltag null Einkommen.

Was ist versichert?

• Zahlt bei Krankheit einen Teil des Einkommens (meist 80%)
• Nach einer Wartefrist (meist 30 Tage)
• Maximale Leistungsdauer: 720 Tage (2 Jahre)

Kosten:

• CHF 80-150 pro Monat für CHF 5'000 versichertes Einkommen
• Abhängig von: Alter, Gesundheitszustand, Wartefrist, Leistungshöhe

Beispielrechnung:

Versichertes Einkommen: CHF 6'000/Monat
Leistung bei Krankheit: 80% = CHF 4'800/Monat
Wartefrist: 30 Tage
Prämie: ca. CHF 120/Monat = CHF 1'440/Jahr

Risiko ohne Versicherung:
3 Monate Krankheit = CHF 18'000 Einkommensausfall
Mit Versicherung: CHF 14'400 erhalten - CHF 1'440 Prämie = CHF 12'960 Nettogewinn

Optionen:

• Wartefrist: Je länger, desto günstiger (7, 14, 30, 60, 90 Tage)
• Leistungshöhe: 60%, 70%, 80% des Einkommens
• Unfalleinschluss: Ja/Nein (wenn separate Unfallversicherung: Nein)

Vergleich:

• Helsana, Swica, CSS, Visana bieten KTG für Selbständige
• Wichtig: Gesundheitsprüfung erforderlich – abschliessen solange gesund!

Tipp: Wählen Sie 30 Tage Wartefrist und 80% Deckung als guten Kompromiss.

→ Krankentaggeld für Selbständige: Vergleich

2. Unfallversicherung (UVG)

Status: Freiwillig, aber sehr empfohlen

Was deckt UVG ab?

• Heilungskosten bei Berufs- und Freizeitunfällen
• Taggeld bei Arbeitsunfähigkeit nach Unfall (80% des Einkommens)
• Invalidenrente bei bleibenden Schäden
• Todesfallkapital für Hinterbliebene

Kosten:

• CHF 50-100/Monat für CHF 5'000 versichertes Einkommen
• Deutlich günstiger als Krankentaggeld (Unfälle sind seltener als Krankheiten)

Wichtig:

• Deckt nur Unfälle, nicht Krankheiten
• Kombination mit Krankentaggeld sinnvoll
• Ohne UVG: Unfälle über Grundversicherung (aber kein Taggeld!)

Tipp: UVG ist relativ günstig und deckt ein existenzielles Risiko ab. Empfehlenswert!

3. Berufshaftpflichtversicherung

Was ist versichert? Schäden, die Sie (oder Ihre Mitarbeiter) Dritten zufügen:

• Personenschäden
• Sachschäden
• Vermögensschäden (je nach Police)

Beispiele:

• IT-Berater: Datenverlust beim Kunden → CHF 50'000 Schaden
• Handwerker: Wasserschaden beim Kunden → CHF 30'000
• Fotograf: Kamera des Kunden beschädigt → CHF 5'000

Kosten:

• CHF 300-1'000/Jahr je nach Branche und Deckungssumme
• IT/Beratung: ca. CHF 500-800
• Handwerk: ca. CHF 600-1'200
• Büroberufe: ca. CHF 300-500

Deckungssummen:

• Minimum: CHF 1 Mio.
• Empfohlen: CHF 2-5 Mio.
• Hohe Risiken: CHF 5-10 Mio.

Wichtig:

• Bei gewissen Berufen obligatorisch (Bau, Gesundheit, Recht)
• Bei B2B-Verträgen oft verlangt
• Ohne Versicherung: persönliche Haftung mit gesamtem Vermögen

Anbieter:

• Mobiliar, Helvetia, AXA, Allianz, Zurich
• Branchenspezifische Anbieter (z.B. IT-Haftpflicht bei Protekta)

→ Berufshaftpflicht-Vergleich

4. Rechtsschutzversicherung

Was ist versichert? Übernahme von Anwalts- und Gerichtskosten bei:

• Vertragsstreitigkeiten mit Kunden
• Zahlungsausfällen
• Arbeitsrechtlichen Konflikten (wenn Sie Angestellte haben)
• Mietstreitigkeiten (Geschäftsräume)

Kosten:

• CHF 400-800/Jahr
• Abhängig von Deckungsumfang und Versicherungssumme

Deckung typischerweise bis:

• CHF 300'000-500'000 pro Rechtsfall

Lohnt sich das? Ein einziger Rechtsstreit kann schnell CHF 20'000-50'000 kosten. Bei regelmässigen B2B-Geschäften sehr sinnvoll.

Nicht versichert:

• Vorsätzliche Handlungen
• Bereits laufende Streitigkeiten (vor Versicherungsabschluss)

5. Betriebsunterbrechungsversicherung

Was ist versichert? Einkommensausfall bei:

• Brand/Wasserschaden im Büro/Betrieb
• Maschinenschaden
• Cyberangriff (je nach Police)

Für wen sinnvoll?

• Selbständige mit physischem Betrieb (Werkstatt, Laden, Praxis)
• Bei hoher Abhängigkeit von Infrastruktur
• Weniger relevant für reine Dienstleister/Freelancer

Kosten:

• CHF 500-2'000/Jahr je nach Betriebsgrösse und Risiko

Freiwillige Vorsorge (sehr empfohlen)

1. Pensionskasse (BVG) - 2. Säule

Status: Für Selbständige freiwillig

Problem: Als Selbständiger haben Sie keine obligatorische Pensionskasse. Die AHV allein reicht nicht für einen angemessenen Lebensstandard im Alter.

AHV-Maximalrente 2026:

• Einzelperson: ca. CHF 2'450/Monat
• Ehepaar: ca. CHF 3'675/Monat
• Das reicht nicht!

Lösung: Freiwilliger Anschluss an BVG

Möglichkeiten:

A) Anschluss an Pensionskasse:

• Stiftung Auffangeinrichtung BVG
• Branchenspezifische Pensionskassen
• Privatversicherer (AXA, Swiss Life, etc.)

Kosten:

• Sie zahlen Arbeitgeber- UND Arbeitnehmeranteil (ca. 15-20% des Lohns)
• Beispiel CHF 80'000 versichertes Einkommen: CHF 12'000-16'000/Jahr

Vorteile:

• Steuerlich voll abzugsfähig
• Garantierte Verzinsung (mind. 1% auf Obligatorium)
• Absicherung bei Invalidität und Tod
• Kapital oder Rente im Alter

Nachteile:

• Hohe Kosten
• Kapital gebunden bis Pensionierung
• Administrative Komplexität

B) Alternative: Säule 3a + Säule 3b

Viele Selbständige verzichten auf BVG und setzen auf:

Säule 3a (gebundene Vorsorge):

• Maximum CHF 7'056/Jahr (2026) ohne Pensionskasse
• Steuerlich voll abzugsfähig
• Kapitalbezug ab 59 Jahren möglich
• Muss für Altersvorsorge verwendet werden

Säule 3b (freie Vorsorge):

• Keine Begrenzung
• Teilweise steuerlich abzugsfähig (Lebensversicherungen)
• Flexibler als 3a

Vergleich BVG vs. Säule 3a:

Kriterium	BVG	Säule 3a
Jährliche Einzahlung	CHF 12'000-20'000	Max. CHF 7'056
Steuerabzug	Ja, voll	Ja, voll
Flexibilität	Gering	Mittel
Invaliditätsschutz	Ja	Nein (separat)
Kapitalbezug	Ab 58-70	Ab 59
Rendite	1-3%	0.5-4% je nach Anlage

Empfehlung:

• Mindestens Säule 3a maximal einzahlen (CHF 7'056)
• Bei hohem Einkommen (>CHF 150'000): BVG prüfen
• Zusätzlich Säule 3b mit freien Mitteln

→ Altersvorsorge für Selbständige: Strategien

2. Säule 3a - Gebundene Vorsorge

Warum so wichtig?

• Steuervorteil: Bei 30% Grenzsteuersatz sparen Sie CHF 2'117 Steuern pro Jahr
• Rendite nur durch Steuerersparnis: ~30% im ersten Jahr!
• Kapitalbildung fürs Alter

Maximalbetrag 2026:

• CHF 7'056 ohne Pensionskasse
• CHF 3'584 mit Pensionskasse

Optimierung:

• Mehrere 3a-Konten eröffnen (max. 5)
• Gestaffelter Bezug im Alter → Steuerprogression brechen
• In Wertschriften investieren bei langem Anlagehorizont (höhere Rendite)

Anbieter:

• Banken: UBS, CS, Postfinance, Kantonalbanken (0.01-0.5% Zins)
• Versicherungen: AXA, Swiss Life, Helvetia (garantiert + Überschuss)
• Fintech: VIAC, frankly, finpension (Wertschriften, 0.4-0.7% Gebühren)

Tipp: Nutzen Sie Wertschriften-3a (z.B. VIAC) für höhere Langfristrendite (historisch 4-6% statt 0.5%).

→ Säule 3a für Selbständige optimieren

Kosten-Übersicht: Was kostet Versicherung?

Minimal-Setup (nur Pflicht + Krankentaggeld)

Versicherung	Kosten/Jahr
Krankenversicherung (KVG)	CHF 3'600-5'000
AHV/IV/EO (bei CHF 80k Einkommen)	CHF 7'960
Krankentaggeld	CHF 1'200-1'800
Total	CHF 12'760-14'760

Empfohlenes Setup

Versicherung	Kosten/Jahr
Krankenversicherung (KVG)	CHF 3'600-5'000
AHV/IV/EO	CHF 7'960
Krankentaggeld	CHF 1'200-1'800
Unfallversicherung (UVG)	CHF 600-1'200
Berufshaftpflicht	CHF 300-1'000
Rechtsschutz	CHF 400-800
Total	CHF 14'060-17'760

Vollständiges Setup (inkl. Vorsorge)

Versicherung	Kosten/Jahr
Krankenversicherung (KVG)	CHF 3'600-5'000
AHV/IV/EO	CHF 7'960
Krankentaggeld	CHF 1'200-1'800
Unfallversicherung (UVG)	CHF 600-1'200
Berufshaftpflicht	CHF 300-1'000
Rechtsschutz	CHF 400-800
Säule 3a	CHF 7'056
BVG (optional)	CHF 12'000-20'000
Total	CHF 33'116-44'816

Als Prozentsatz des Einkommens:

• Minimum: ~18-20%
• Empfohlen: ~22-25%
• Mit Vollvorsorge: ~35-45%

Versicherungen nach Branchen

IT & Beratung

Essentiell:

• Krankentaggeld (hohes Einkommen zu schützen)
• Berufshaftpflicht (Datenverlust, Fehlerhafte Beratung)
• Rechtsschutz (Vertragsstreitigkeiten)

Optional:

• Cyber-Versicherung (bei Datenhaltung)
• E-Mail-Haftpflicht (Phishing, Viren)

Kosten: CHF 2'000-3'000/Jahr (ohne AHV/KVG)

Handwerk

Essentiell:

• Krankentaggeld + UVG (hohes Unfallrisiko)
• Berufshaftpflicht (oft obligatorisch)
• Betriebshaftpflicht (Schäden am Kundenobjekt)
• Fahrzeugversicherung (Geschäftsfahrzeug)

Optional:

• Maschinenbruchversicherung
• Werkzeug-/Equipment-Versicherung

Kosten: CHF 3'000-5'000/Jahr (ohne AHV/KVG)

Gesundheitsberufe (Physiotherapie, Psychotherapie, etc.)

Essentiell:

• Berufshaftpflicht (obligatorisch, Behandlungsfehler)
• Krankentaggeld
• Praxisversicherung (Einrichtung, Geräte)

Optional:

• Cyber-Versicherung (Patientendaten)
• Betriebsunterbrechung

Kosten: CHF 2'500-4'000/Jahr (ohne AHV/KVG)

Kreativberufe (Designer, Fotograf, etc.)

Essentiell:

• Krankentaggeld
• Berufshaftpflicht (Schäden an Equipment, Urheberrechtsverletzungen)

Optional:

• Equipment-Versicherung (Kameras, Computer)
• Rechtsschutz

Kosten: CHF 1'500-2'500/Jahr (ohne AHV/KVG)

Häufige Fehler vermeiden

1. Kein Krankentaggeld abschliessen

Risiko: Ein 3-monatiger Ausfall kostet CHF 15'000-25'000 Lösung: Krankentaggeld ist Pflicht, nicht optional!

2. Zu lange warten mit Versicherungen

Risiko: Gesundheitsprüfung wird schwieriger mit zunehmendem Alter/Vorerkrankungen Lösung: Krankentaggeld + UVG gleich zu Beginn abschliessen

3. Altersvorsorge vernachlässigen

Risiko: Im Alter nur AHV-Rente (CHF 2'450/Monat) → Altersarmut Lösung: Mindestens Säule 3a jährlich maximal einzahlen

4. Zu hohe Franchise bei KVG

Risiko: Bei chronischen Krankheiten sehr teuer Lösung: Franchise an Gesundheitszustand anpassen

5. Keine Berufshaftpflicht trotz Risiko

Risiko: Persönliche Haftung, kann Existenz bedrohen Lösung: Berufshaftpflicht bei jeglichem Kundenkontakt abschliessen

6. Falsches versichertes Einkommen bei KTG

Risiko: Unterversichert → Lücke bei Ausfall Lösung: Realistisches Einkommen versichern (80% des Netto-Einkommens)

7. Versicherungen nicht jährlich prüfen

Risiko: Überteuerte Prämien, falsche Deckungen Lösung: Jährlicher Check (z.B. jeweils im Oktober vor Kündigungsfrist)

8. Keine Rückstellungen für Nachzahlung AHV

Risiko: Provisorische AHV-Rechnung zu niedrig → hohe Nachzahlung Lösung: 10% des Einkommens monatlich für AHV zurücklegen

Versicherungen optimieren

1. Krankenversicherung optimieren

Jährlich vergleichen:

• comparis.ch, bonus.ch, moneyland.ch
• Ersparnis: CHF 500-1'500/Jahr möglich

Optimierungen:

• Hohe Franchise (CHF 2'500) wenn gesund
• Hausarztmodell statt freie Arztwahl
• Telmed/HMO-Modell
• Unfalldeckung ausschliessen wenn UVG vorhanden

2. Versicherungsbündel nutzen

Viele Versicherer bieten Rabatte bei mehreren Policen:

• KVG + UVG bei selber Kasse: 5-10% Rabatt
• Berufshaftpflicht + Betriebsversicherung: 10-15% Rabatt

3. Selbstbehalt erhöhen

Bei Berufshaftpflicht und anderen Versicherungen:

• Höherer Selbstbehalt (z.B. CHF 5'000 statt CHF 1'000) → 20-30% tiefere Prämie
• Nur sinnvoll wenn Sie den Selbstbehalt problemlos zahlen können

4. Zahlungsweise optimieren

Jährliche Zahlung statt monatlich:

• Ersparnis: 2-5% der Jahresprämie
• Beispiel: CHF 1'200 Jahresprämie → CHF 24-60 gespart

5. Branchenverbände nutzen

Gewisse Branchenverbände bieten Gruppenversicherungen:

• 10-20% günstiger als Einzelabschluss
• Beispiel: SVTI (IT), SIA (Architektur), etc.

Versicherungs-Checkliste für Gründer

Vor der Gründung:

• Krankenversicherung aktiv (Pflicht, läuft meist weiter)
• AHV-Status klären (Anmeldung bei Ausgleichskasse)

Im ersten Monat:

• Krankentaggeld abschliessen (solange gesund!)
• Unfallversicherung prüfen (falls nicht über KVG)
• Berufshaftpflicht abschliessen (je nach Branche)

Innerhalb 6 Monaten:

• Säule 3a eröffnen
• Rechtsschutz evaluieren
• Langfristige Altersvorsorge planen (BVG vs. 3a/3b)

Jährlich prüfen:

• Krankenversicherung vergleichen (Oktober)
• Versichertes Einkommen bei KTG/UVG anpassen
• Säule 3a maximal einzahlen (bis 31. Dezember)
• Alle Versicherungen auf Aktualität prüfen

Unterstützung & Beratung

Versicherungsbroker vs. Direktabschluss

Versicherungsbroker:

• Kostenlos für Sie (Provision von Versicherer)
• Vergleicht mehrere Anbieter
• Hilft bei Schadenfällen
• Empfohlen bei: Komplexen Situationen, mehreren Versicherungen

Direktabschluss:

• Online meist günstiger
• Keine Beratung
• Selbst vergleichen nötig
• Empfohlen bei: Standardfällen, guter Eigenkenntnis

Empfohlene Broker für Selbständige

• Gryps.ch (Offerten-Plattform)
• Finanzmonitor.com
• Policen-direkt.ch

Wichtige Links

• Informationsstelle AHV/IV
• Bundesamt für Gesundheit (BAG)
• Comparis Versicherungsvergleich
• BVG-Auffangeinrichtung

Weiterführende Artikel

• Lebensversicherung Schweiz: Vergleich & Guide 2026
• Rechtsschutzversicherung Schweiz: Guide 2026
• Steuern für Selbständige in der Schweiz: Kompletter Guide 2026
• Erfolgsrechnung erstellen: Guide Schweiz 2026

FAQ – Häufig gestellte Fragen

Welche Versicherungen brauche ich mindestens als Selbständiger?

Obligatorisch sind nur Krankenversicherung (KVG) und AHV/IV/EO. Dringend empfohlen sind aber zusätzlich: Krankentaggeld (für Einkommensschutz bei Krankheit), Unfallversicherung (UVG) und Berufshaftpflicht. Ohne Krankentaggeld riskieren Sie bei einem 3-monatigen Ausfall einen Einkommensverlust von CHF 15'000-30'000. Diese drei Zusatzversicherungen kosten zusammen ca. CHF 2'000-3'000 pro Jahr und decken existenzielle Risiken ab.

Was kostet Krankentaggeld für Selbständige?

Krankentaggeld kostet etwa CHF 100-150 pro Monat für ein versichertes Einkommen von CHF 5'000 monatlich. Die Kosten hängen ab von: Ihrem Alter, Gesundheitszustand, der Wartefrist (7-90 Tage) und der Leistungshöhe (60-80%). Bei 30 Tagen Wartefrist und 80% Deckung zahlen Sie ca. CHF 1'200-1'800 jährlich. Das mag viel erscheinen, aber ein einziger 3-monatiger Krankheitsausfall ohne Versicherung kostet Sie CHF 15'000-18'000 Einkommensverlust.

Brauche ich eine Pensionskasse als Selbständiger?

Eine Pensionskasse (BVG) ist für Selbständige nicht obligatorisch, aber sehr empfehlenswert. Die AHV-Rente allein beträgt maximal CHF 2'450 pro Monat – das reicht nicht für einen angemessenen Lebensstandard. Sie haben zwei Optionen: (1) Freiwilliger Anschluss an eine Pensionskasse (Kosten: CHF 12'000-20'000/Jahr, steuerlich abzugsfähig) oder (2) Private Vorsorge via Säule 3a (max. CHF 7'056/Jahr) plus Säule 3b. Die meisten Selbständigen nutzen die flexiblere Säule 3a-Lösung.

Wann sollte ich Versicherungen abschliessen?

Krankentaggeld und Unfallversicherung sollten Sie so früh wie möglich abschliessen, idealerweise gleich bei der Gründung. Warum? Diese Versicherungen erfordern eine Gesundheitsprüfung. Je jünger und gesünder Sie sind, desto problemloser der Abschluss und desto günstiger die Prämien. Wenn Sie erst nach einem Gesundheitsproblem abschliessen wollen, werden Sie entweder abgelehnt oder erhalten Ausschlüsse. Berufshaftpflicht können Sie jederzeit abschliessen.

Wie viel sollte ich für Versicherungen budgetieren?

Rechnen Sie mit 20-25% Ihres Bruttoeinkommens für Versicherungen und Sozialabgaben. Bei CHF 100'000 Einkommen sind das CHF 20'000-25'000 pro Jahr, aufgeteilt auf: AHV (CHF 10'000), Krankenversicherung (CHF 4'000-5'000), Krankentaggeld (CHF 1'500), Unfallversicherung (CHF 600-1'000), Berufshaftpflicht (CHF 500), Optional Rechtsschutz (CHF 500). Mit Vollvorsorge (inkl. Säule 3a und BVG) eher 35-40%.

Kann ich Versicherungsprämien von den Steuern abziehen?

Ja, die meisten Versicherungen sind steuerlich abzugsfähig: Berufshaftpflicht und Betriebsversicherungen sind vollständig als Geschäftsaufwand abzugsfähig. Krankentaggeld, Unfallversicherung und Säule 3a sind als Sozialabzüge abzugsfähig. Die Grundversicherung (KVG) ist nur begrenzt abzugsfähig (je nach Kanton CHF 2'000-7'000). Rechtsschutz ist teilweise abzugsfähig (geschäftlicher Anteil). Bei 30% Grenzsteuersatz sparen Sie ca. CHF 2'000-3'000 Steuern durch Versicherungsprämien.

Was ist der Unterschied zwischen Krankentaggeld und Unfallversicherung?

Krankentaggeld deckt Einkommensausfall bei Krankheit (Grippe, chronische Leiden, Rückenschmerzen, etc.). Unfallversicherung (UVG) deckt Unfälle (Sturz, Autounfall, Sportunfall, etc.). Beide zahlen ein Taggeld bei Arbeitsunfähigkeit, aber für unterschiedliche Ursachen. Sie brauchen BEIDE, da Krankheiten viel häufiger sind als Unfälle. Ohne Krankentaggeld sind Sie nur gegen Unfälle versichert – alle Krankheitsausfälle tragen Sie selbst. Die Kombination kostet ca. CHF 150-200/Monat.

Fazit

Versicherungen sind für Selbständige in der Schweiz ein komplexes, aber essentielles Thema. Anders als Angestellte tragen Sie das volle Risiko und müssen sich selbst absichern.

Die wichtigsten Punkte:

1. Mindestabsicherung ist Pflicht Krankentaggeld ist kein Luxus, sondern Notwendigkeit. Ohne diese Versicherung riskieren Sie bei Krankheit den finanziellen Ruin.

2. Früh abschliessen zahlt sich aus Gesundheitsprüfungen werden mit Alter und Vorerkrankungen schwieriger. Schliessen Sie KTG und UVG gleich zu Beginn ab.

3. Altersvorsorge nicht aufschieben Die AHV allein reicht nicht. Nutzen Sie Säule 3a von Anfang an (CHF 7'056/Jahr = CHF 2'000+ Steuerersparnis).

4. Versicherungen sind Investition, keine Kosten Ja, 20-25% des Einkommens für Versicherungen ist viel. Aber ein einziger Schadensfall ohne Versicherung kann Ihre Existenz vernichten.

5. Jährlich optimieren Versicherungen vergleichen, Deckungen anpassen, Prämien sparen. 30 Minuten Aufwand können CHF 500-1'500 pro Jahr sparen.

Mit der richtigen Absicherung können Sie ruhig schlafen und sich auf Ihr Geschäft konzentrieren. Unterschätzen Sie die Risiken nicht – aber lassen Sie sich davon auch nicht abschrecken. Die Schweiz bietet ein gutes System, nutzen Sie es!

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Content-Updates:

• Jährlich aktualisieren (Prämien, Beträge, Anbieter)
• Säule 3a-Maximum jährlich updaten (2026: CHF 7'056)
• AHV-Beitragssätze bei Änderung anpassen
• Versicherungsanbieter aktualisieren
• Branchenspezifische Empfehlungen erweitern -->