Als Selbständiger kennst du das Problem: Während Angestellte über die berufliche Vorsorge (BVG) abgesichert sind, klafft bei dir eine grosse Lücke. Was passiert mit deiner Familie, wenn du plötzlich stirbst oder erwerbsunfähig wirst? Eine Lebensversicherung kann diese existenzielle Lücke schliessen und gehört zu den wichtigsten Bausteinen der finanziellen Absicherung in der Schweiz.

Besonders interessant: Das Schweizer 3-Säulen-System bietet dir als Selbständiger einzigartige steuerliche Vorteile. 2026 kannst du bis zu CHF 35'280 in die Säule 3a einzahlen und dabei mehrere tausend Franken Steuern sparen. In diesem Guide erfährst du alles über Arten von Lebensversicherungen, konkrete Kosten, steuerliche Aspekte und wie du die richtige Police für deine Situation findest.

Was bedeutet Lebensversicherung in der Schweiz?

Definition und CH-Kontext

Eine Lebensversicherung funktioniert in der Schweiz sowohl als Risikoabsicherung als auch als Sparprodukt. Sie ist fest ins 3-Säulen-System eingebettet: Die 1. Säule (AHV) deckt das Existenzminimum ab, die 2. Säule (BVG) sichert den gewohnten Lebensstandard – aber nur für Angestellte. Als Selbständiger bist du auf die 3. Säule angewiesen, die aus Säule 3a (gebundene Vorsorge) und Säule 3b (freie Vorsorge) besteht.

Der grosse Unterschied zu anderen Ländern: Lebensversicherungen in der Schweiz sind steuerlich privilegiert. Während du in Säule 3a deutliche Steuervorteile erhältst, sind bei Säule 3b die Kapitalerträge steuerfrei – sofern du mindestens fünf Jahre einzahlst.

Arten von Lebensversicherungen

Risikolebensversicherung: Zahlt nur bei deinem Tod eine vereinbarte Summe aus. Günstig und effizient für reinen Schutz der Familie.

Gemischte Lebensversicherung: Kombiniert Todesfallschutz mit Kapitalaufbau. Teurer, aber du erhältst auch bei Vertragsende eine Auszahlung.

Fondsgebundene Lebensversicherung: Deine Prämien werden in Fonds investiert. Höhere Renditechancen, aber auch mehr Risiko.

Erwerbsunfähigkeitsversicherung: Zahlt bei dauerhafter Arbeitsunfähigkeit. Als Selbständiger besonders wichtig, da du keine Unterstützung vom Arbeitgeber hast.

CH-Besonderheiten

Säule 3a ist die gebundene Vorsorge mit maximalen Steuervorteilen. Du kannst das Geld nur bei Pensionierung, Wohneigentumskauf, Auswanderung oder Aufnahme einer selbständigen Tätigkeit beziehen.

Säule 3b bietet mehr Flexibilität: Du kannst jederzeit auf dein Geld zugreifen, erhältst aber keine Steuerabzüge bei den Einzahlungen. Für Selbständige ohne BVG-Anbindung ist besonders Säule 3a interessant, da du deutlich höhere Beträge einzahlen kannst als Angestellte.

Voraussetzungen und Anforderungen

Rechtliche Voraussetzungen

• Mindestalter: 18 Jahre bei allen Anbietern
• Wohnsitz Schweiz: Zwingend für Säule 3a, empfohlen für 3b
• Versicherbare Summe: Meist maximal das 10-fache deines Jahreseinkommens
• Höchstalter: Neuabschlüsse meist bis 65 Jahre möglich

Gesundheitsprüfung

Ab einer Versicherungssumme von CHF 200'000 bis CHF 500'000 (je nach Anbieter) musst du einen Gesundheitsfragebogen ausfüllen. Bei höheren Summen oder Vorerkrankungen ist eine ärztliche Untersuchung nötig. Wichtig: Beantworte alle Fragen wahrheitsgemäss. Eine falsche Angabe kann dazu führen, dass die Versicherung im Todesfall nicht zahlt.

Rauchen erhöht deine Prämien um 50-100%. Gefährliche Hobbys wie Bergsteigen oder Motorradfahren führen zu Zuschlägen oder Ausschlüssen. Bei Vorerkrankungen wie Diabetes oder Herzproblemen sind individuelle Risikoprüfungen nötig.

Finanzielle Voraussetzungen

Du musst ein "versicherbares Interesse" nachweisen. Das heisst: Die Versicherungssumme muss in einem vernünftigen Verhältnis zu deinem Einkommen und deinen finanziellen Verpflichtungen stehen. Als Faustregel gilt das 5- bis 10-fache deines Jahreseinkommens.

Die Prämien müssen regelmässig bezahlt werden. Bei Zahlungsrückstand von mehr als 30 Tagen kann die Versicherung gekündigt werden.

Besonderheiten für Selbständige

Als Selbständiger schwankt dein Einkommen oft stark. Viele Versicherer bieten deshalb flexible Prämienzahlungen an: Du kannst in guten Jahren mehr einzahlen und in schlechten Jahren pausieren oder reduzieren.

Du musst deine selbständige Tätigkeit nachweisen (Handelsregisterauszug, Steuererklärung). Für die maximale Säule 3a Einzahlung von CHF 35'280 brauchst du ein Erwerbseinkommen von mindestens dieser Höhe.

Kosten: Detaillierte Übersicht

Faktoren für Prämienhöhe

Die Prämienhöhe hängt von mehreren Faktoren ab: Dein Alter bei Vertragsabschluss ist entscheidend – je jünger, desto günstiger. Dein Gesundheitszustand wird durch die Gesundheitsprüfung bewertet. Die gewünschte Versicherungssumme und Laufzeit beeinflussen die Kosten direkt.

Risikofaktoren wie Rauchen verdoppeln oft die Prämie. Gefährliche Hobbys oder Berufe führen zu Zuschlägen von 25-50%. Frauen zahlen meist 10-20% weniger als Männer, da sie statistisch länger leben.

Kostenübersicht Risikolebensversicherung

Alter	Mann, Nichtraucher	Frau, Nichtraucherin	Mann, Raucher	Frau, Raucherin
30 Jahre	CHF 25-40/Monat	CHF 20-35/Monat	CHF 50-70/Monat	CHF 40-60/Monat
40 Jahre	CHF 40-65/Monat	CHF 35-55/Monat	CHF 80-120/Monat	CHF 70-100/Monat
50 Jahre	CHF 80-130/Monat	CHF 65-105/Monat	CHF 160-250/Monat	CHF 130-200/Monat

Beispiel: Versicherungssumme CHF 500'000, Laufzeit 20 Jahre

Zusätzliche Kosten

Abschlusskosten von 2-5% der ersten Jahresprämie sind meist in den ersten Jahren versteckt enthalten. Verwaltungsgebühren betragen 0.5-1.5% des Guthabens pro Jahr bei gemischten Versicherungen.

Zusatzversicherungen wie Erwerbsunfähigkeitsschutz kosten extra CHF 100-300 pro Monat. Vertragsänderungen (Erhöhung der Summe, Begünstigtenwechsel) kosten meist CHF 50-100.

Säule 3a vs. 3b Kosten

Säule 3a Versicherungen haben tiefere Verwaltungskosten (0.5-1.0% pro Jahr), sind aber weniger flexibel. Säule 3b Policen kosten mehr (1.0-2.0% pro Jahr), bieten aber jederzeit Zugriff auf dein Geld. Die Steuervorteile von Säule 3a gleichen die leicht höheren Versicherungskosten meist mehr als aus.

Steuerliche Vorteile und Beispielrechnungen

Steuervorteile Säule 3a

2026 kannst du als Selbständiger ohne 2. Säule maximal CHF 35'280 in die Säule 3a einzahlen und vollständig von der Steuer abziehen. Angestellte mit BVG können nur CHF 7'056 abziehen. Dieser Unterschied macht die Säule 3a für Selbständige besonders attraktiv.

Die Steuerersparnis hängt von deinem Grenzsteuersatz ab. In teuren Kantonen wie Zürich oder Genf sparst du bei hohem Einkommen bis zu 40% der eingezahlten Summe.

Beispielrechnung Steuerersparnis

Selbständiger, 45 Jahre, Wohnort Zürich:

• Jahreseinkommen: CHF 120'000
• Einzahlung Säule 3a: CHF 35'280
• Grenzsteuersatz: ca. 30% (Bund, Kanton, Gemeinde)
• Jährliche Steuerersparnis: CHF 10'584
• Effektive Kosten nach Steuern: CHF 24'696

Bei einem tieferen Einkommen von CHF 80'000 im Kanton Luzern:

• Grenzsteuersatz: ca. 25%
• Steuerersparnis: CHF 8'820
• Effektive Kosten: CHF 26'460

Steuerliche Behandlung Säule 3b

Bei Säule 3b kannst du die Prämien nicht von der Steuer abziehen. Dafür sind die Kapitalerträge bei Lebensversicherungen nach fünf Jahren steuerfrei. Die Auszahlung wird nur auf dem erzielten Gewinn besteuert, nicht auf den eingezahlten Prämien.

Beispielrechnung Gesamtkosten vs. Steuerersparnis

Risikolebensversicherung CHF 500'000, 40-jähriger Mann:

• Säule 3b: CHF 600 Jahresprämie
• Säule 3a: CHF 720 Jahresprämie (20% teurer)
• Steuerersparnis bei 30% Grenzsteuersatz: CHF 216
• Effektive Mehrkosten Säule 3a: nur CHF 96 pro Jahr

Die steuerlichen Vorteile überkompensieren die höheren Kosten bei weitem.

Erbschaftssteuerliche Aspekte

Lebensversicherungen zahlen direkt an die benannten Begünstigten aus, nicht an die Erbengemeinschaft. In den meisten Kantonen sind diese Zahlungen erbschaftssteuerfrei. Nur bei sehr hohen Summen (über CHF 1 Million) können Steuern anfallen.

Die Begünstigtenregelung bietet auch Pflichtteilsschutz: Das Geld fliesst nicht in die Erbmasse und kann deshalb nicht von pflichtteilsberechtigten Erben beansprucht werden.

Schritt-für-Schritt Anleitung zum Abschluss

Schritt 1: Bedarf ermitteln

Rechne deine finanzielle Lücke bei Tod oder Erwerbsunfähigkeit aus. Berücksichtige bestehende Absicherungen wie AHV-Hinterlassenenrenten oder eventuell vorhandene BVG-Leistungen.

Beispielrechnung Familie mit 2 Kindern:

• Jährliche Lebenshaltungskosten: CHF 80'000
• Wegfallende AHV nach 10 Jahren: CHF 25'000
• Benötigtes Kapital für 20 Jahre: CHF 55'000 × 20 = CHF 1'100'000
• Bestehende Ersparnisse: CHF 200'000
• Versicherungsbedarf: CHF 900'000

Schritt 2: Versicherungsart wählen

Für reinen Schutz wähle eine Risikolebensversicherung. Sie ist am günstigsten und erfüllt den Zweck optimal. Gemischte Versicherungen sind nur sinnvoll, wenn du unbedingt sparen und versichern kombinieren willst – meist ist die getrennte Lösung günstiger.

Entscheide zwischen Säule 3a und 3b: Als Selbständiger solltest du zuerst die Säule 3a maximieren (CHF 35'280), da die Steuervorteile enorm sind. Zusätzlichen Schutz kannst du über Säule 3b oder eine reine Risikoversicherung aufbauen.

Schritt 3: Anbieter vergleichen

Hole mindestens 3-5 Offerten ein. Vergleiche nicht nur die Prämien, sondern auch Leistungen und Bedingungen. Wichtige Kriterien:

• Finanzstärke des Versicherers (Rating)
• Klarheit der Allgemeinen Versicherungsbedingungen
• Kulanz bei Schadensfällen
• Zusatzleistungen wie Prämienbefreiung bei Invalidität

Bekannte Anbieter in der Schweiz: Swiss Life, AXA, Zurich, Helvetia, Generali, Allianz Suisse.

Schritt 4: Gesundheitsprüfung

Fülle den Gesundheitsfragebogen komplett ehrlich aus. Verschweige keine Vorerkrankungen oder Arztbesuche. Bei falschen Angaben kann die Versicherung später die Leistung verweigern.

Bei ärztlichen Untersuchungen: Plane genügend Zeit ein und gehe ausgeruht hin. Hoher Blutdruck oder schlechte Blutwerte können zu Zuschlägen führen.

Schritt 5: Vertrag prüfen und abschliessen

Lies die Allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) genau durch. Achte besonders auf Ausschlüsse und Wartezeiten. Lege die Begünstigten namentlich fest ("Meine Ehefrau Maria Müller, geb. 15.03.1985" statt nur "Ehefrau").

Wähle die Prämienzahlungsweise: Jährlich ist meist 3-5% günstiger als monatlich. Du hast 14 Tage Widerrufsrecht nach Vertragsabschluss.

Schritt 6: Vertrag verwalten

Bewahre die Police sicher auf und informiere deine Familie über den Standort. Überprüfe den Vertrag alle 3-5 Jahre oder bei wichtigen Lebensereignissen (Heirat, Geburt, Scheidung, Hauskauf).

Zahle Prämien pünktlich. Bei Zahlungsproblemen kontaktiere sofort die Versicherung – oft sind Ratenzahlungen oder Prämienreduktionen möglich.

Schritt 7: Optimierung

Falls sich dein Gesundheitszustand verbessert oder du mit dem Rauchen aufhörst, prüfe einen Neuantrag. Die Ersparnisse können erheblich sein. Bei Einkommensänderungen passe die Versicherungssumme entsprechend an.

Ergänze bei Bedarf Zusatzversicherungen wie Erwerbsunfähigkeitsschutz oder erhöhe die Deckung bei Familienzuwachs.

Häufige Fehler und wie man sie vermeidet

Fehler 1: Zu geringe Versicherungssumme

Viele unterschätzen den finanziellen Bedarf ihrer Familie. CHF 200'000 reichen bei weitem nicht aus, wenn die Familie 20 Jahre lang CHF 60'000 pro Jahr braucht.

Lösung: Rechne realistisch: 5-10 Jahreseinkommen als Faustregel, bei Hypotheken entsprechend mehr. Berücksichtige Inflation und wegfallende Sozialleistungen.

Fehler 2: Falscher Versicherungstyp

Gemischte Versicherungen kombinieren teuren Schutz mit schlechten Anlagerenditen. Du zahlst oft doppelt so viel wie für eine reine Risikoversicherung.

Lösung: Trenne Schutz und Sparen. Risikoversicherung für den Schutz, Säule 3a Wertschriftenlösung oder ETFs für das Sparen. Das ist flexibler und günstiger.

Fehler 3: Unehrlichkeit bei Gesundheitsfragen

"Das bisschen Rückenschmerzen erwähne ich nicht" – ein teurer Fehler. Die Versicherung prüft im Todesfall deine Krankenakte der letzten 10 Jahre.

Lösung: Ehrlichkeit zahlt sich aus. Lieber einen kleinen Zuschlag als eine komplette Leistungsverweigerung im Ernstfall.

Fehler 4: Begünstigte nicht oder falsch bezeichnet

"Meine Ehefrau" ist ungenau. Nach einer Scheidung und Wiederheirat ist unklar, wer gemeint ist. Ohne Begünstigtenangabe fliesst das Geld in die Erbmasse.

Lösung: Begünstigte mit vollem Namen, Geburtsdatum und Beziehung angeben. Bei Änderungen (Heirat, Scheidung) sofort anpassen.

Fehler 5: Keine regelmässige Überprüfung

Nach 10 Jahren passt die Deckung oft nicht mehr. Kinder sind erwachsen, Hypothek ist abbezahlt, Einkommen hat sich geändert.

Lösung: Alle 3-5 Jahre überprüfen. Bei wichtigen Lebensereignissen sofort anpassen. Überversicherung kostet unnötig Geld.

Fehler 6: Säule 3a Maximum nicht ausschöpfen

Als Selbständiger CHF 35'280 Steuerabzug nicht zu nutzen verschenkt jährlich mehrere tausend Franken Steuerersparnis.

Lösung: Maximiere die Säule 3a Einzahlung. Auch wenn du das Geld knapp hast – die Steuerersparnis reduziert deine effektiven Kosten erheblich.

Fehler 7: Nur auf Prämie achten

Der billigste Anbieter ist nicht immer der beste. Schlechter Service, komplizierte Schadenabwicklung oder finanzielle Instabilität können teuer werden.

Lösung: Bewerte das Gesamtpaket. Finanzstärke (Rating A oder besser), Kundenservice und faire Bedingungen sind wichtiger als 20 Franken Unterschied pro Jahr.

Weiterführende Artikel

• Rechtsschutzversicherung Schweiz: Guide 2026
• Versicherungen für Selbständige in der Schweiz: Kompletter Guide 2026
• Steuern für Selbständige in der Schweiz: Kompletter Guide 2026
• Erfolgsrechnung erstellen: Guide Schweiz 2026

FAQ: Häufig gestellte Fragen zur Lebensversicherung

Brauche ich als Selbständiger eine Lebensversicherung?

Als Selbständiger hast du meist keine 2. Säule und damit eine grössere Vorsorgelücke als Angestellte. Eine Lebensversicherung kann diese Lücke schliessen und deine Familie absichern. Besonders wichtig ist sie, wenn du Unterhaltspflichten hast oder ein Geschäft führst, das ohne dich nicht weiterläuft. Die AHV-Hinterlassenenrente beträgt maximal CHF 2'390 pro Monat für Witwen und CHF 956 für Waisen – das reicht selten für den gewohnten Lebensstandard. Mit den steuerlichen Vorteilen der Säule 3a (bis CHF 35'280 absetzbar) wird eine Lebensversicherung noch attraktiver.

Säule 3a oder 3b – was ist besser?

Säule 3a bietet höhere Steuervorteile (bis CHF 35'280 Abzug für Selbständige), ist aber weniger flexibel. Du kannst das Geld nur bei Pensionierung, Wohneigentumskauf, Auswanderung oder Aufnahme einer selbständigen Tätigkeit beziehen. Säule 3b ist flexibler – du kommst jederzeit an dein Geld –, aber ohne Steuerabzug bei den Einzahlungen. Als Selbständiger solltest du zuerst die Säule 3a maximieren, da die Steuerersparnis oft 25-40% der eingezahlten Summe ausmacht. Zusätzlichen Schutz kannst du dann über Säule 3b oder eine reine Risikoversicherung aufbauen.

Wie viel Lebensversicherung brauche ich?

Eine Faustregel besagt: 5-10 Jahreseinkommen als Todesfallsumme. Bei CHF 100'000 Jahreseinkommen also CHF 500'000 bis CHF 1'000'000. Wichtiger ist aber die individuelle Bedarfsanalyse: Welche Kosten entstehen (Hypothek, Kinderbetreuung, Lebenshaltung) und welche Einkommen fallen weg? Berücksichtige auch bestehende Ersparnisse und AHV-Hinterlassenenrenten. Eine Familie mit CHF 80'000 jährlichen Lebenskosten braucht für 20 Jahre CHF 1'600'000 – minus AHV-Renten und vorhandenes Vermögen. Die Versicherungssumme sollte diese Lücke decken.

Kann ich die Lebensversicherung von der Steuer abziehen?

Nur bei Säule 3a: Selbständige ohne 2. Säule können 2026 maximal CHF 35'280 vollständig von der Steuer abziehen. Bei einem Grenzsteuersatz von 30% sparst du CHF 10'584 pro Jahr. Angestellte mit BVG können nur CHF 7'056 abziehen. Bei Säule 3b sind die Prämien nicht abziehbar, dafür sind die Kapitalerträge nach fünf Jahren steuerfrei. Die Steuerersparnis bei Säule 3a ist meist deutlich höher als die geringfügigen Mehrkosten gegenüber einer reinen Risikoversicherung. In teuren Kantonen wie Zürich oder Genf ist der Steuervorteil besonders gross.

Was passiert bei Erwerbsunfähigkeit?

Reine Lebensversicherungen zahlen nur bei Tod. Für Erwerbsunfähigkeit brauchst du eine separate Erwerbsunfähigkeitsversicherung oder eine Lebensversicherung mit entsprechendem Zusatzbaustein. Als Selbständiger ist das besonders wichtig, da du keine Taggeldleistungen vom Arbeitgeber hast und die IV erst nach einem Jahr und nur bei mindestens 40% Invalidität zahlt. Eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung kostet zusätzlich CHF 100-400 pro Monat, je nach Alter, Beruf und gewünschter Rente. Viele Anbieter bieten auch Kombinationen an: Lebensversicherung mit integriertem Erwerbsunfähigkeitsschutz.

Kann ich die Versicherung später ändern?

Ja, aber mit Einschränkungen. Du kannst meist die Versicherungssumme erhöhen – allerdings nur mit neuer Gesundheitsprüfung. Eine Reduktion ist problemlos möglich. Begünstigte lassen sich jederzeit kostenlos ändern. Ein Wechsel zu einem anderen Anbieter ist möglich, aber oft mit Nachteilen verbunden: neue Wartezeiten, höhere Prämien wegen gestiegenem Alter, erneute Gesundheitsprüfung. Bei Säule 3a ist ein Anbieterwechsel einfacher – das Guthaben kann übertragen werden. Vertragsänderungen kosten meist CHF 50-100 Bearbeitungsgebühr. Plane deshalb von Anfang an vorausschauend und wähle flexible Vertragsformen.

Lohnt sich eine Lebensversicherung auch bei kleinem Einkommen?

Gerade bei kleinem Einkommen ist eine Lebensversicherung oft besonders wichtig, da weniger Ersparnisse vorhanden sind. Die Steuervorteile der Säule 3a funktionieren auch bei tieferen Einkommen: Bei CHF 60'000 Jahreseinkommen und 20% Grenzsteuersatz sparst du immer noch mehrere tausend Franken Steuern. Eine Risikolebensversicherung über CHF 300'000 kostet einen 35-jährigen Nichtraucher nur CHF 20-30 pro Monat. Das ist weniger als ein Zeitungsabonnement, schützt aber die Familie vor dem finanziellen Ruin. Wichtig: Wähle eine reine Risikoversicherung statt teure gemischte Produkte.

Fazit und nächste Schritte

Zusammenfassung der wichtigsten Punkte

Eine Lebensversicherung ist für Selbständige unverzichtbar, da du keine berufliche Vorsorge hast und grössere finanzielle Lücken bestehen. Das Schweizer 3-Säulen-System bietet dir einzigartige Vorteile: 2026 kannst du als Selbständiger bis zu CHF 35'280 in die Säule 3a einzahlen und dabei mehrere tausend Franken Steuern sparen.

Reine Risikolebensversicherungen sind meist günstiger und sinnvoller als teure gemischte Produkte. Trenne Schutz und Sparen für optimale Flexibilität und Kosten. Die steuerlichen Vorteile der Säule 3a überkompensieren die leicht höheren Versicherungskosten bei weitem.

Deine nächsten Schritte

1. Bedarfsanalyse: Rechne deine Vorsorgelücke konkret aus. Berücksichtige Lebenshaltungskosten, bestehende Ersparnisse und AHV-Leistungen.

2. Offerten einholen: Kontaktiere mindestens 3 Anbieter für Vergleichsofferten. Achte nicht nur auf Prämien, sondern auch auf Leistungen und Bedingungen.

3. Fachberatung: Konsultiere einen unabhängigen Versicherungsberater oder Finanzplaner. Die Investition in professionelle Beratung zahlt sich aus.

4. Entscheidung treffen: Zögere nicht zu lange – je jünger du bist, desto günstiger die Prämien. Die Gesundheitsprüfung wird mit dem Alter auch strenger.

Die richtige Lebensversicherung gibt dir die Sicherheit, dass deine Familie auch ohne dich finanziell abgesichert ist. Mit den enormen Steuervorteilen der Säule 3a wird sie zu einem der wichtigsten Bausteine deiner Finanzplanung.

Weiterführende Artikel:

• [Säule 3a für Selbständige: Maximale Steuervorteile nutzen 2026]
• [Erwerbsunfähigkeitsversicherung Schweiz: Schutz bei Arbeitsunfähigkeit]
• [Vorsorgeplanung Schweiz: Kompletter Leitfaden für Selbständige]
• [Pensionskasse für Selbständige: Freiwillige BVG-Anbindung]